昨今、個人型確定拠出年金についてのニュースを見かけるようになりました。
個人型確定拠出年金、なんだか難しそうな印象をお持ちの方も多いかと思いますが、投資初心者にもおすすめでき、かつ極めて高い節税効果を誇る、最強の投資商品・節税術となります。
2017年1月よりほとんどの方が加入対象者になれる個人型確定拠出年金について、その内容とメリット・デメリットなどについてご紹介していきます。
Contents
そもそも個人型確定拠出年金とは？
個人型確定拠出年金とは個人型ＤＣと呼ばれ、老後の年金の運用先や商品を自分自身で決め、資産運用していく制度のことです。運用先の金融機関はいくつもあり、各金融機関で、国内・海外の株式、債券、REIT、保険、定期預金など独自の商品をラインナップしています。
そして運用先の金融機関や運用商品次第で、大きく得をしたり、逆に貯めてきた資産が元本割れしてしまう可能性もあります。
つまり個人型確定拠出年金を始めるには、自分自身で事前にある程度勉強しておく必要があるということですね。
また、これまで個人型確定拠出年金は勤め先に企業型確定拠出年金がないサラリーマン、自営業者・個人事業主などしか利用できない制度でした。
しかし、法改正に伴い2017年1月からは、企業型確定拠出年金加入者も、公務員も、主婦も、簡単に言えば、60歳未満の現役世代はほぼ皆、誰でも加入できるようになりました。（ただし、国民年金保険料の未納者、免除者は加入できません）
老後の生活に不安を抱いている人は多いですが、誰でも自分で年金作りできるようになるというこの法改正は、大変大きな出来事だと思います。その割にメディアでは大々的に取り上げられないのが不思議ですね。
尚、個人型確定拠出年金の掛け金は対象者ごとに異なります。
・会社員：月額23,000円
・自営業：月額68,000円
（国民年金付加保険料や国民年金基金と合わせて68,000円が限度）
2017年1月から加入対象になる人の掛け金最高額
・企業型確定拠出年金加入者（他の企業年金がない場合）：月額20,000円
・企業型確定拠出年金加入者（他の企業年金がある場合）：月額12,000円
・確定給付型企業年金のみの加入者及び公務員など共済加入者：月額12,000円
・専業主婦：月額23,000円
愛称はiDeCo（イデコ）に決定
対象者拡充に伴い募集された個人型確定拠出年金の愛称は、『iDeCo（イデコ）』に決定しました。
個人型確定拠出年金の英語表記である『individual-type Defined Contribution pension plan』の頭文字から『iDeCo』と名づけたようですが、『iDeCo（イデコ）』ってちょっと覚えにくいように感じるのは私だけでしょうか？
そのまま個人型ＤＣでも良かった気もしますが・・・決まったからには普及してほしいですし、普及すれば聞きなれてくるかなとも思います。
この記事でもこの先、個人型確定拠出年金は『iDeCo（イデコ）』と記載していきます。
iDeCo（イデコ）のメリット
ここから先は、iDeCo（イデコ）加入のメリットをご紹介していきます。
毎月の掛け金が全額所得控除
毎月のiDeCo（イデコ）の掛け金は、全額所得控除の対象となり、大きな節税効果となります。
例を挙げると、毎月1万円（年間12万円）を掛け金に充てたとして、所得税・住民税の合計税率30％の人の場合は、12万円の30％、年間3万6,000円が節税できます。
わたしのような自営業・個人事業主の例だと、満額で毎月6万8000円（年間81万6,000円）を掛け金に充てることができ、同じく所得税・住民税の合計税率30％で計算した場合、81万6,000円の30％、年間24万4,800円もの節税となるんです。
所得税・住民税の税率が高くなれば、さらに節税効果も高まり、多くのお金が手元に残ることになります。とてつもないメリットと言えますね！
運用益が非課税
通常の株式投資の配当金などは課税されて約20％税金が引かれます。しかし、iDeCo（イデコ）で金融商品を運用した場合に発生した運用益は、全て非課税となります。
その運用益を全額投資元本に組み入れて長期運用を続けることで、大きな複利効果を生むことになります。これは一見地味なメリットですが、長い目で見ると大きな違いをもたらしますよ。
年金受取時も控除
iDeCo（イデコ）で運用した資産は60歳以降受け取れるようになりますが、その時には課税されます。
しかしその際、年金として受け取る場合は、『公的年金控除』、一時金として受け取る場合も『退職所得控除』が適用されます。
iDeCo（イデコ）で運用しようとしていた分の給与を運用せずそのまま給与としてもらって『給与所得控除』されるよりも、iDeCo（イデコ）の掛け金に充当して運用し、年金受取時に『公的年金控除』、『退職所得控除』された方がはるかに税金の控除額が大きいため、受け取れる金額は大きくなります。
出口戦略的にも、iDeCo（イデコ）の活用は大変お得という訳です。
魅力的な金融商品を選べる
これは運用先の金融機関にもよりますが、iDeCo（イデコ）で用意されている金融商品は、一般の投資信託などと比べて、運用コストが安い商品、販売手数料がかからない商品が多いです。
ここは投資のブログではないので商品の詳細は割愛しますが、投資信託を始めたみたいと思っている投資初心者の方は、先にiDeCo（イデコ）での資産運用を検討された方がいいでしょう。
iDeCo（イデコ）のデメリット
ここまでご紹介した通り、iDeCo（イデコ）には絶大なメリットがあります。ではデメリットの方はどうなのでしょうか？
60歳までは解約できない
iDeCo（イデコ）はあくまで年金ですから、60歳になる前に解約し、現金を受け取ることはできません。
そう聞くと心配な気持になるかもしれませんが、あくまでもご自身の余裕資金の範囲内で行えば大丈夫でしょう。
また、掛け金を増やしたくなれば増やせますし、掛け金を払うのが厳しくなれば減らすことも可能です。（ただし、掛け金変更は4月～翌年3月までの年に1回のみ可能）
よほど生活が苦しい状態で始めたりしない限りは、60歳まで解約できなくても問題はないので、個人的にはあまりデメリットとは思いません。
運用に手数料がかかる
iDeCo（イデコ）に加入する際、運用先の金融機関に対し加入手数料がかかり、また毎月の運用時にも口座管理手数料等がかかります。金融機関はただで年金運用をしてくれるわけではないんですね。
でも心配無用。最近は金融機関同士の競争が激しくなり、手数料が格安だったり、無料サービスをしているネット証券もあります。
運用にかかる手数料を完全に無料にするまではいきませんが、かなり安くすることが可能です。これでこのデメリットもほぼ解消されます。
尚、手数料が安いおすすめの金融機関については、別の記事で詳しくご紹介したいと思います。
まとめ
いかがでしたでしょうか。
お金を貯めるには、自動引き落としされる仕組みが一番なのですが、その点iDeCo（イデコ）は指定の銀行口座から毎月引き落としされるので、自分でお金を貯めるのが苦手な人でも、簡単に老後の年金を貯められますよ。
ここまで述べてきた通り、iDeCo（イデコ）は絶大なメリットの他、デメリットの要因もあまり気にすることがなかったり、解消出来たりするので、始めないと本当に損です。節約生活をするうえで加入は必須と断言できます。
iDeCo（イデコ）の掛け金の拠出は60歳までしかできないため、少しでも早く始めた方がお得ですので、ぜひご検討ください。
また、自営業者・個人事業主の方で、付加年金に加入されていない場合、合わせて加入されることをおすすめします。詳しくはこちらの記事をご参照ください。
自営業者必見！国民年金の付加年金メリット・デメリットは？追納も可？
一人暮らしぼっちは入らないと損！Amazonプライムを超オススメします
もしあなたがわたしと同じ一人暮らしのぼっちなら、インターネット通販で有名なAmazonの有料サービス「Amazonプライム」を強くオススメします。
Amazonプライムは年額3,900円の有料サービスです。
3,900円と聞いて「高い！」
と思った方、年額ですからね。
月換算すると325円で利用できます。めっちゃ安くないですか！？
毎月支払う月額会員の場合なら、月400円で利用できます。
特典豊富でとってもお得なので、年額有料会員がオススメです。では何がオススメなのか、以下詳しくご紹介します。
Amazonプライムのメリット①：配送料、お急ぎ便、お届け日指定便が無料
Amazonは注文金額が2,000円未満の場合、配送料350円かかります。
しかし、Amazonプライム会員なら、注文金額にかかわらず配送料無料。
さらにオプションのお急ぎ便やお届け日時指定便も無料で利用することが出来ますよ。
表にすると下記の通り。
| オプション | 一般会員 | プライム会員 |
| 配送料（2000円未満） | 350円 | 無料 |
| お急ぎ便 | 360円 | 無料 |
| 当日お急ぎ便 | 514円 | 無料 |
| 日時指定便 | 360円 | 無料 |
配送料は350円なので、月に1回でもAmazonを利用する人は、これだけで元が取れます！
通販を利用する際、わたしは「送料無料まであと○円だから、何か買わないと」と送料対策で無駄遣いしがちでした。Amazonプライムを知ってからは、この特典に大変助かっています。
注意：配送特典が利用できる商品は、価格の横にプライムマークが付いている物のみとなります。
Amazonプライムのメリット②：タイムセールに30分早く参加可能
Amazonでは毎日様々な商品がお得に購入できるタイムセールを開催します。
プライム会員ならそのタイムセールに一般会員より30分早く参加できます。
人気商品だと、タイムセール開始前にプライム会員によって売り切れとなる可能性も。
セールタイプが「プライム会員先行タイムセール」とある商品が先行入場可能です。
Amazonプライムのメリット③：ドラマ・映画・アニメが見放題のプライムビデオ
Amazonプライム会員ならドラマ・映画・アニメなどプライム対象作品が見放題。
パソコンやスマートフォンのほか、テレビでも視聴可能。
わたしはAmazonプライム会員になってから、テレビを観る時間がめっきり減りました。それだけAmazonプライムビデオには観たいコンテンツが豊富にあるということです！
これだけのためにAmazonプライム会員になっても十分元が取れますよ。
Amazonプライムのメリット④：100万曲以上が聴き放題のPrime Music
Amazonプライム会員なら、J-POPやジャズ、クラシックなど100万曲以上が聴き放題。
音楽の専門家がつくったプレイリストも用意されており、気分次第で気軽にBGMを楽しめます。
自分好みのジャンルが24時間楽しめる「プライムラジオ」
Prime Musicの機能では「プライムラジオ」が特にオススメです。
プライムラジオは、Prime Music対象の楽曲をジャンル別に、24時間いつでも、途切れることなくお楽しみいただけるラジオ機能です。J-POPやポップス、ジャズなど、お好みのジャンルステーションを聴きながら、親指マークが上を向いた”サムアップ（=お気に入り）”あるいは親指マークが下を向いた”サムダウン（=気に入らない）”を選択していくと、どんどん自分好みの楽曲が流れるステーションに変わっていきます。
音楽のエキスパートが選曲した、一定数の楽曲を決まった曲順でお楽しみいただくプライムプレイリストとは異なり、途切れることなく、ランダムに楽曲を再生するのが特徴です。
プライムラジオなら、自分の好きなジャンルを選ぶとエンドレスで音楽が再生されます。
曲の好き嫌いを選択することで、自分好みの音楽のみ再生されるオリジナルラジオとなります。
プレイリスト同様終わることもなく流れるので、作業用BGMにも最適です。ちなみに、わたしはいつもジャズを流しっぱなしにしていますよ。
100万曲以上が聴き放題のPrime Musicの詳細はこちら
さらに、新曲から名盤まで4,000万曲聞き放題の、Amazon Music Unlimitedも！
月額980円（Amazonプライム会員は月額780円）で、音楽好きも満足できるサービスを楽しめますよ。
4,000万曲以上が聴き放題のAmazon Music Unlimitedの詳細はこちら
Amazonプライムのメリット⑤：プライムフォトで写真を無制限に保存し放題
Amazonプライム会員なら、スマホやデジカメで撮った写真をプライムフォトに無制限に保存できます。
スマホ、タブレット、パソコンで共有できるので、スマホなどのデータ残量も気にする必要ありません。
わたしはぼっち旅で撮った大量の写真を保管しています。
Amazonプライムのメリット⑥：Amazonパントリーが利用できる
Amazonプライム会員は、食品・日用品をまとめて1箱290円で届けてくれる「Amazonパントリー」を利用できます。
普段スーパーで購入するような商品を、一箱にまとめて届けてくれます。
手数料は290円かかるものの、「対象商品○点購入で手数料無料」というキャンペーンをよくやっており、実質手数料無料で利用できます。
忙しい一人暮らしの方には重宝するサービスと言えますね。
毎日使うものをまとめて届けてもらえるAmazonパントリーの詳細はこちら
Amazonプライムのメリット⑦：商品が1時間以内に届くPrime Now
東京都・神奈川県・千葉県・大阪府・兵庫県を始めとする対象エリア限定ですが、注文から1時間以内に商品が届くサービス「Prime Now（プライム・ナウ）」を利用できます。
利用できる地域は限られますが、対象地域の方にはかなり便利なサービスです。今後サービスエリアは拡充していくでしょう。
1時間以内の配送は890円、2時間便は配送料無料で利用できます。
必要な商品を今すぐ届けてもらえるPrime Nowの詳細はこちら
Amazonプライムのメリット⑧：Amazonダッシュボタンが利用可能
Amazonプライム会員なら、ボタンを押すだけで対象商品を届けてくれるサービス「Amazonダッシュボタン」も利用できます。
たとえば冷蔵庫などに設置しておき「もうじき無くなるな」と思ったらポチッと押すだけ！
このボタンは購入に500円かかりますが、ダッシュボタンでの初回注文時に500円引きとなるため、実質無料で利用できます。
生活必需品をつい買い忘れがちな方には、おすすめのサービスです！
ワンプッシュで商品を届けてくれるダッシュボタンの詳細はこちら
Amazonプライムのメリット⑨：Kindle・Fireタブレットが4,000円引きで購入可能
Amazonプライム会員なら、電子書籍リーダー「Kindle（キンドル）」、「Fireタブレット」を4,000円引きで購入できます。
Kindle、Fireタブレットを買いたいなら、3,900円払ってプライム会員になった方がお得と言えますね！
『電子書籍って使いづらいんじゃない？』
と思う方もいるでしょうが、Kindleはとても見やすく使いやすいですよ。電子書籍が初めての人にもオススメできます！
Amazonプライムのメリット⑩：Kindleオーナーライブラリーで電子書籍が毎月1冊無料
Amazonプライム会員で、KindleまたはFireタブレットを所有している方は、毎月1冊電子書籍を無料で読めます。
無料で読める作品はKindleオーナーライブラリー対象タイトルのみですが、読書好きにオススメのサービスです。 これだけで会費の元が取れますね。
毎月1冊無料で読めるKindleオーナーライブラリーの詳細はこちら
学生はPrime Studentに入らないと損！6か月無料ですよ！
学生向けサービス「Prime Student」は、入らないと絶対に損です！
プライムビデオ・Prime Musicなど一部特典は利用できませんが、6ヶ月の無料体験が可能です。
さらに、有料会員に移行しても、年会費は通常のプライム会員より2,000円も安い1,900円。月換算で159円という破格の安さです。
しかも現在、新規登録から30日以内にプライムビデオを視聴（有料会員に移行）すると、2,000円分のクーポンをゲットできます。
年会費が1,900円で2,000円分のクーポンがもらえるため、Prime Student有料会員になれば100円得するんです！
正直、学生がうらやましいですね。
書籍のポイント10%還元など、Prime Student会員限定サービスもありますよ。
学生なら6ヶ月無料で試せるPrime Studentの詳細はこちら
まとめ
以上、Amazonプライム会員のお得な特典を紹介しました。
最後にもう一度まとめるとこんな感じ。
- 配送料、お急ぎ便、お届け日指定便が無料
- タイムセールに30分早く参加できる
- 映画やドラマ、アニメが見放題「プライムビデオ」
- 邦楽や洋楽、クラシックなど100万曲以上が聴き放題「Prime Music」
- 写真を無制限に保存しできる「プライムフォト」
- 必要なものがまとめて届く「Amazonパントリー」
- 商品が1時間以内に届く「Prime Now」
- ワンプッシュで商品が届く「Amazonダッシュ・ボタン」
- Kindle・Fireタブレットが4,000円引き
- Kindle端末があれば電子書籍が毎月1冊無料「Kindleオーナーライブラリー」
- 学生なら入らない理由がない「Prime Student」
これだけの特典があって、月あたり325円は破格！
特典が多すぎて細かく紹介できませんが、プライム会員は本当にオススメです。
「なんか、良さそう」と少しでも思ったら、とりあえず無料体験してみましょう。
もし、あまりメリットを感じなければ30日間の間に解約すれば費用は一切かかりません。
万一、無料体験中に解約し忘れても、プライム特典の利用がなければ全額返金されるので、ご心配なく。
一人暮らしのぼっち生活がウンと充実する超オススメのサービスなので、ぜひお試しください！